Как взять кредит под залог автомобиля?

Иногда случаются моменты, когда срочно необходима большая сумма денег, а возможности ограничены. Тогда логичным выходом из ситуации, при наличии машины видится ее продажа. Но это может потребовать значительного времени, да и расставиться с «проверенным» автомобилем не хочется. Решением в таком случае может стать кредит под залог автомобиля. С машиной расставаться не нужно, а зачастую еще и пользоваться ей можно. Так какие плюсы и минусы такого кредита, и какие существуют подводные камни?
ЧТО ТАКОЕ ЗАЛОГОВЫЙ КРЕДИТ?

Для начала определимся, что же такое залоговый кредит. Залоговым, называется кредит, в котором обеспечением гарантии выплаты служит имущество. В данном случае это автомобиль. Банк оценивает машину и выдает заемщику денежную сумму в пределах ее стоимости, а автомобиль остается залогом. Если заемщик по каким-то причинам не сможет или не захочет выплачивать кредит, автомобиль перейдет в собственность банка и будет реализован через систему торгов в счет погашения долга.

В ЧЕМ ПРЕИМУЩЕСТВА ЗАЛОГОВОГО КРЕДИТА?

Можно задаться вопросом: зачем брать именно кредит под залог машины, если есть возможность оформить обычный потребительский кредит или получить кредитную карту? На самом деле, некоторые преимущества у залогового кредита есть – вот самые важные из них.

  • Отсутствие поручителей. Для выдачи потребительского кредита, тем более при условии большой суммы займа, банки часто требуют от заемщика наличия поручителя по кредиту. Это дополнительная волокита с его поисками, и дополнительная ответственность для поручителя, ведь в случае проблем у заемщика он в полном объеме несет обязательства по выплате кредита.
  • Возможность быстро получить большую сумму денег. Сумма выдаваемого кредита пропорциональна стоимости автомобиля, которую определяют при оценке. Если машина достаточно свежая и недешевая, то взять в "обычный" кредит аналогичную сумму будет намного сложнее.
  • Минимальный пакет документов. Часть банков не требуют от заемщика даже справки о доходах – достаточно паспорта и документов на автомобиль.
  • Более низкий процент. Залоговые кредиты обычно выдают под более низкий процент, чем потребительские – ведь банк «застрахован» от возможных потерь наличием имущества в залоге.

Еще одним косвенным преимуществом залогового кредита можно считать то, что некоторые банки не требуют сдачи залогового автомобиля на хранение. Он остается у владельца, который обычно даже может продолжать его эксплуатацию. Для банка это, с одной стороны, повышенный риск, но с другой – отсутствуют обязательства по ответственному хранению залогового имущества.

В ЧЕМ НЕДОСТАТКИ ЗАЛОГОВОГО КРЕДИТА?

Однако, залоговый кредит имеет недостатки и ограничения – вот ключевые из них.

  • Сумма кредита ограничена стоимостью автомобиля. Здесь нужно учитывать два фактора. Во-первых, сумма, которую будет готов выдать банк, пропорциональна стоимости залоговой машины, которую определяют в ходе оценки. А во-вторых, «на руки» банк выдаст еще меньше – обычно, не более 60-80% от оценочной стоимости автомобиля. В оставшуюся долю заложены риски, расходы и прочее.Чем старше машина, тем меньшую сумму выдает банк. Автомобили возрастом свыше 15-20 лет вообще практически нигде не примут в качестве залога.
  • Риск лишиться машины, потеряв больше денег, чем при ее продаже. Сумма, получаемая за залоговую машину, ниже ее рыночной стоимости в среднем на 30-40%, а при возникновении проблем у заемщика залоговое имущество переходит в собственность банка и будет продано с торгов. Так что если вы не уверены, что сможете исправно выплачивать кредит, чтобы вернуть себе машину, лучше задуматься о ее продаже.
КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ МАШИНЫ?

Схема получения кредита под залог довольно проста. Для начала нужно узнать, какие банки выдают кредиты под залог автомобиля, и внимательно изучить условия каждого из них. От этого будет зависеть достаточно много. Какие-то банки не требуют подтверждения доходов и даже могут лояльно отнестись к неидеальной кредитной истории заемщика, какие-то оставляют залоговый автомобиль заемщику и даже не запрещают его эксплуатировать, а какие-то требуют сдать машину на хранение и предоставить справку о доходах, но при этом, предоставляют более низкую процентную ставку. Оптимальное соотношение условий зависит от конкретной ситуации, так что к выбору банка стоит подойти очень внимательно.

Выбрав банк, можно подавать заявку на кредит. Представитель банка рассмотрит заявку и проведет оценку автомобиля, чтобы оценить его состояние и рассчитать стоимость. Если заявка будет одобрена, то банк зарегистрирует залог и пригласит на заключение кредитного договора, после чего заемщику выдадут деньги. При нормальных условиях все эти процедуры можно уложить в пару дней.

Немного расскажем про ломбарды и мошенников. Ломбарды – отдельная категория организаций, которые предоставляют займы под залог. Условия получения денег в ломбарде похожи на банковские, а вот требования обычно заметно отличаются. Здесь заемщику уделяется меньше внимания – кредитную историю и справку о доходах вряд ли будут проверять. Зато автомобиль проверят более досконально, и она гарантированно останется на стоянке ломбарда. Процентная ставка, срок и условия выплаты здесь иные и оговариваются индивидуально по факту обращения. Однако, стоит отметить, что иногда ломбарды предлагают более выгодные условия – к примеру, выдать заемщику 80 и более процентов от рыночной стоимости машины.

Ну и, конечно же, в случае с залоговым кредитом стоит очень предусмотрительно подходить к выбору кредитной организации. Прежде всего, стоит доверять крупным банкам и обязательно ознакомится в Сети с отзывами клиентов об их опыте получения кредитов. Если же речь идет о ломбарде или иной «микрофинансовой организации», стоит быть предельно осторожным.

Помните! Если для выдачи займа или кредита вам предлагают оплатить какую-то пошлину или взнос, или как-либо еще пытаются получить от вас деньги, это гарантированный обман.
ЧТО БУДЕТ, ЕСЛИ НЕ ОТДАТЬ КРЕДИТ?

В случае с залоговым кредитом ответственность заемщика «застрахована» объектом залога. Это означает, что если заемщик не сможет или не захочет исполнять обязательства по кредиту, банк в судебном порядке заберет автомобиль в свою собственность. Далее он будет выставлен на публичные торги и продан, чтобы покрыть расходы банка. Ну а заемщик помимо автомобиля потеряет и свою кредитную историю.

Обращаем внимание, что банк в любом случае больше заинтересован не в том, чтобы забрать ваш автомобиль, а в том, чтобы заемщик выплатил кредит. Поэтому при возникновении любых сложностей, необходимо обращаться в банк и проинформировать его о проблемах. В ряде случаев банки идут на уступки. Например, изменяют срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, или даже могут предоставить клиенту так называемые кредитные каникулы, во время которых он или будет обязан платить только проценты по кредиту, или получит временное "освобождение" от платежей. Поэтому просто перестать выплачивать долг по кредиту – это самое худшее из того, что можно сделать при появлении финансовых проблем.